보험
저축보험, ‘고금리 확정’에 속지마세요금리보다 판매채널별 수수료 영향 높아
온라인 직접 가입 시 더 높은 수익 기대
박영준 기자  |  ainjun@kbanker.co.kr
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승인 2017.11.29  16:30:47
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<대한금융신문=박영준 기자> 높은 환급률의 저축보험에 가입하고 싶다면 금리보다 판매채널을 따져볼 필요가 있겠다.

저금리 상황에서도 업계 최고 수준인 3.5%를 확정 보증하는 저축보험 상품까지 나왔지만 온라인으로 직접 보험에 가입할 경우 더 낮은 금리로도 더 높은 수익을 기대할 수 있는 것으로 나타났다.

금리보다 보험료에서 판매자에게 돌아갈 수수료가 미치는 영향이 더 크다는 분석이 나온다.

28일 보험업계에 따르면 라이나생명은 지난 9월부터 확정금리 3.5%를 보장하는 저축성보험 상품인 ‘무배당THE보장플러스저축보험’을 판매하고 있다.

저금리일수록 보험사들이 금리를 확정 보증해주는 저축성보험 판매를 꺼리고 있다는 점에서 이례적인 상품으로 풀이된다.

현재 시중에 판매되는 저축보험 상품 가운데 가장 높은 금리에 해당하는 동양생명의 ‘무배당ANGEL저축보험’의 최저보증이율도 2.1%라는 점을 감안할 때 파격적인 금리기 때문이다.

이에 독립법인대리점(GA)에서는 THE보장플러스저축보험을 두고 높은 확정금리로 목적자금을 만들면서 사망이나 암 진단 시 최대 5000만원을 추가로 가져갈 수 있는 상품이라며 판매하고 있다. 

일부 GA에서는 동일 금액을 같은 기간 동안 은행 예·적금에 넣을 경우와 비교해 설명하고 있다.

다만 보험 전문가들은 은행 상품은 보험처럼 10년 이상 지날 경우 비과세(15.4%) 혜택을 받지 못하는데다 해지해도 원금 손실이 없어 같은 금융상품으로 비교 될 수 없다고 말한다.

게다가 오프라인에서 판매되는 저축보험은 판매자에게 돌아갈 수수료를 선 지급해 가입 초기에 원금 손실이 크다. 저축만을 위한 상품이 아니기에 환급률이 기대만큼 높지 않을 수 있다. 사망보험금과 암 진단비가 포함됐다는 점에서다.

THE보장플러스저축보험은 가입 시 약속했던 금액(가입금액)을 만기인 10년 후 돌려준다. 30세 남자, 7년납, 10년 만기, 가입금액 5000만원 기준 월 보험료는 53만4000원이다.

7년간 내야할 총 보험료로 환산하면 4485만6000원. 10년 후 받을 수 있는 환급금은 5000만원으로 납입한 보험료 대비 환급금의 비율(환급률)은 109.5%다. 여기에 사망과 암 진단 시 각각 5000만원, 4000만원의 보험금을 지급한다.

반대로 직접 보험설계와 가입을 결정하는 온라인보험 상품과 동일 조건으로 비교하면 적은 비용으로도 더 높은 환급률을 받아갈 수 있다.

현재 온라인 전업 생명보험사인 교보라이프플래닛생명에서는 저축보험을 비롯해 정기보험(사망)과 암보험을 판매 중이다.

라이프플래닛의 정기보험 및 암보험은 납입방식에 7년납이 없다. 이에 납입방식을 5년납으로 두고 10년만기, 가입금액 사망 5000만원, 일반암진단비 4000만원으로 동일하게 적용 후 보험료를 산출했다.

그 결과 30세 남자, 순수보장형 기준 정기보험과 암보험의 월 보험료는 각각 6050원, 9880원이었다. 즉 5년 동안 월 1만5930원을 5년간 내면 THE보장플러스저축보험과 동일하게 10년간 사망과 암진단비를 보장 받을 수 있다.

THE보장플러스저축보험의 보험료인 53만4000원에서 정기+암보험 보험료(1만5930원)를 뗀 52만원을 라이프플래닛의 저축보험인 ‘꿈꾸는e저축보험’에 7년간 넣을 경우 10년 후 받을 수 있는 보험금도 5043만6000원이었다.

적은 보험료로도 더 많은 환급금을 기대할 수 있는데다 환급률도 115.47%로 더 높다.

현재 라이프플래닛은 저축보험에 2.90%의 공시이율을 적용하고 있다. THE보장플러스저축보험보다 0.6%포인트 낮은 금리에도 더 높은 환급률을 기대할 수 있는 셈이다. 게다가 온라인에서 가입하는 저축보험은 가입 첫 달부터 해지 시 낸 돈을 고스란히 돌려받을 수도 있다.

한 보험업계 관계자는 “높은 금리를 확정 보증해주지만 설계사 등 오프라인 가입의 경우 보험사와 판매자가 떼 가는 사업비(판매 수수료)가 크다보니 금리가 높은 효과를 크게 보지 못한 것”이라며 “납입기간이 끝나기 전에 해지하는 경우 원금손실이 없는 상품도 온라인이 유일하다보니 저축보험 가입 시에는 금리보다 판매채널을 고려해볼 필요가 있다”고 조언했다.

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