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[2019 금융넛지] (3) 카카오페이 ‘대한민국의 모든 금융이 바로 이곳에’
[2019 금융넛지] (3) 카카오페이 ‘대한민국의 모든 금융이 바로 이곳에’
  • 문혜정 기자
  • 승인 2019.01.07 09:47
  • 댓글 0
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금융사들은 이제 ‘금융=신뢰’라는 고정관념을 깨뜨릴 때가 왔다. 2019년 금융소비자들은 내 돈을 지켜주는 회사가 아닌 내 돈을 불려주는 서비스를 적극적으로 찾아나서고 있다. 그리고 새롭게 등장한 플레이어들이 ‘금융의 넛지(nudge)’가 되어 소비자에게 더 좋은 선택을 할 수 있는 장을 마음껏 열어주고 있다.

가계부앱, 간편송금에서 출발한 ‘뱅크샐러드’, ‘토스’, ‘카카오페이’는 지금 금융사들이 가장 협업을 원하는 동반자이자 위협을 느끼는 금융플랫폼이 됐다. 각자의 색깔은 뚜렷하지만 공통점은 하나의 플랫폼 안에서 세상의 모든 금융을 아주 쉽고 빠르고 편리하게 이용할 수 있다는데 있다.

기존 금융회사를 비웃듯 ‘이렇게 빠르고 편리하고 세련된 금융서비스를 사용하지 않는다면 당신은 당장 시대의 속도에 뒤쳐질 것’이라고 느끼게 만드는 장본인들. 본지는 2019 금융넛지 특집으로 국내 금융데이터 시장에서 가장 주목받고 있는 '뱅크샐러드(레이니스트)', '토스(비바리퍼블리카)', '카카오페이' 세 회사를 만나 그들이 생각하는 금융서비스의 미래와 가치에 대해 깊은 대화를 나누어 보았다.

▲ 카카오페이 이승효 서비스 총괄

카카오페이의 종합금융플랫폼을 향한 행보가 생각보다 더 직접적이고 빠른 속도로 진행되고 있다. 기존 금융권은 이제 카카오페이를 파트너보다는 경쟁자로 인식하게 될 가능성이 큰데, 파트너보다 경쟁의 길을 선택하게 된 이유가 궁금하다.

단순히 플랫폼 기업으로서 금융서비스를 전개하기엔 우리가 원하는 속도와 원하는 형태로 서비스를 제공하는데 한계가 있었다. 우리는 금융의 허들을 낮추고 사용자들에게 다가가기 위해 기존에 만들어진 상품이 아닌 카카오페이만의 방법을 고민했고, 금융의 특정 영역에 한해서는 직접 서비스하는 것이 소비자들에게 훨씬 ‘더 큰’ 가치를 ‘더 빨리’ 전달해줄 수 있겠다고 판단했다. 

전문 금융서비스를 확대해가고 있는 지금의 행보는 기존 금융사들과 경쟁의 길을 선택한 것이 아닌 소비자들이 쉽게 다가갈 수 있는 금융서비스를 제공하기 위한 최적의 길을 선택했다고 보는 것이 더 정확한 해석이다.

지난해 말 증권사를 인수한 것은 카카오페이의 미래를 위한 깊은 고민의 결과였을 텐데 왜 많은 증권사 중 바로투자증권을 선택한 것인가?

외부에서 봤을 때 ‘왜 하필 바로투자증권을 인수하지’ 라는 생각을 많이 했을 것이다. 그쪽은 리테일이 전혀 없다. 리테일 기반이 없기에 소비자들을 대상으로 처음 서비스를 제공하는 데 힘들 수 있겠지만 오히려 이것이 바로투자증권의 강점이라고 생각했다. 처음부터 카카오페이의 색깔로 서비스를 재설계를 할 수 있어 전략적으로 선택한 것이다.

카카오페이가 과감하게 금융에 진출하는 모습을 보여주는 것과 달리 카카오페이 앱은 별도로 존재하지 않는다. 여전히 카카오톡 내 하나의 서비스로 실행되고 있는데 이 또한 전략적인 선택인가?

우리는 회사 규모상 앱을 만드는데 리소스를 투입해서 얻을 수 있는 가치보다 카카오톡 내에서 서비스를 제공하는 것이 아직은 더 가치가 높다고 생각한다. 단순히 앱 자체를 만드는 건 어렵지 않지만 새로운 환경의 플랫폼에 최적의 사용성을 제공하기 위해서는 정말 많은 고민이 필요하다. 현재로서는 카카오페이의 역량을 앱을 만드는데 투자하기 보단 다른 곳에 집중하는 것이 더 낫다고 판단했다.

올해 마이데이터 시장이 열리며 카카오페이가 금융서비스를 하는데 있어 플랫폼이 가진 경쟁력은 더욱 막강해질 것 같다. 카카오페이가 확장할 수 있는 원동력도 카카오톡이라는 플랫폼의 힘에 있지 않을까?

플랫폼의 힘을 무시할 수 없다. 우리는 카카오 소속이기도 하고 4300만명의 사용자를 가진 카카오톡을 통해 사용자 기반을 다질 수 있었다. 앞으로 금융서비스를 확장해나가는데 있어 우리가 기존 대형 사업자들과 무언가를 같이 하자고 제안했을 때 이러한 플랫폼의 영향력은 그들과의 협력을 훨씬 더 쉽게 이끌어낼 수 있을 것이다.

금융의 본질은 리스크를 줄이는 데 있으며 리스크를 줄이는 데는 데이터가 무엇보다 중요하다. 사용자들이 느끼는 금융의 허들이 무엇인지, 그 허들을 낮출 때 발생할 수 있는 리스크는 무엇인지 또 그 리스크를 어떻게 컨트롤할 수 있을지에 대한 답도 데이터에 있다.

카카오페이 사용자는 지난해 10월 기준으로 이미 2500만명을 넘어섰고 월간 실제 이용자 수도 1300만명이 넘는다. 얼마나 많은 사람들이 이용하고 있고, 얼마나 많은 거래가 이뤄지고 있느냐에 따라 분석할 수 있는 데이터의 질이 달라진다. 이러한 데이터의 경쟁력은 카카오페이 자체 서비스를 만들 수 있는 힘이자, 앞으로 사용자들을 가장 잘 이해하는 금융서비스를 제공할 수 있는 힘이 될 것이라 생각한다.

카카오페이 플랫폼의 힘은 오프라인 결제시장의 높은 장벽까지 허물었다. 카카오페이는 이제 시중의 웬만한 가맹점에서 결제를 하는 것이 어렵지 않는데 온라인에 집중하는 플랫폼 회사들과는 조금 다른 행보를 보이고 있는 것 같다.

우리가 바라보는 금융서비스는 온라인과 오프라인의 구분이 없다. 오프라인 결제도 당연히 가야되는 수순으로 보고 있다. 온라인 상의 금융서비스는 조금 더 접근하기 쉽기 때문에 어떻게든 개선시키려는 노력이 보이지만 오프라인은 기존 플레이어들이 너무나 강력하고 확산도 쉽지 않다. 카카오페이는 카카오가 가진 플랫폼의 힘으로 오프라인 결제의 높은 진입장벽을 뚫을 수 있었고, 이를 이용해 소비자들이 단순히 온라인뿐만 아닌 오프라인에서도 불편함을 해소할 수 있는 금융서비스를 계속 만들어 나갈 것이다.

카카오페이가 앞으로 보여줄 금융서비스는 기존 전통 금융사들과 다를 것이라 기대하고 있다. 최근 금융회사들이 앞다퉈 간편앱 등을 출시하며 편의성이 상당히 개선됐는데 단순히 플랫폼의 편의성 및 접근성을 높이는 것만으로 기존 플레이어들과 경쟁하긴 힘들지 않을까?

기존 금융서비스들과의 단순경쟁은 카카오페이의 목적이 아니다. 지금까지 금융서비스를 더 쉽고 편리하게 만듬으로써 금융을 어려워했던 사용자들이 카카오페이를 통해 그 첫 스타트를 끊을 수 있게 해주는 것이 핵심이다.

우리는 대한민국 국민들이 금융생활을 하는데 어떤 부분이 제일 큰 허들일까를 고민하고 그것을 하나씩 무너뜨려가고 있다. 카카오페이의 지금까지 행보를 보면 간편결제, 간편송금으로 결제와 송금의 불편함을 해소했고 수십개의 멤버쉽카드를 들고 다니는 수고를 하나의 바코드로 통합시켰다. 각종 세금도 이제는 카카오페이의 전자고지서로 한번에 납부할 수 있게 됐다. 사용자들이 불편하다고 느끼고 있는 것을 하나씩 더 좋고, 더 편하게 만들어나가고 있다.

카카오페이는 중국 알리페이의 투자를 많이 받았는데 한국의 알리페이로 성장하게 될 것이라는 관측도 적지 않다.

우리는 알리페이를 든든한 후원자이자 파트너라 생각한다. 하지만 한국의 알리페이가 될 것이라는 것은 말이 안 된다. 한국과 중국은 금융환경이 너무나 다르기 때문에 그렇게 해서는 안되고 그렇게 될 생각도 하지 않는다. 단지 알리페이는 우리보다 금융환경의 혁신을 먼저 실행했고 이런 면에서 실패와 성공했던 사례에 대해 같이 고민해주고 있다. 서로 기브앤테이크(give and take)를 굉장히 많이 할 수 있는 관계라 생각한다.

카카오페이와 토스의 최근 행보가 눈에 띄게 겹치고 있다. 두 곳 다 결제서비스를 시작으로 증권, 보험 등 모든 금융영역을 포괄하며 종합 금융플랫폼회사를 향해 달려가고 있는 모습이다. 카카오페이의 최종 지향점은 무엇인가?

우리의 최종 목표는 금융이라는 허들을 최대한 낮춰 카카오페이 하나로 모든 금융생활을 할 수 있는 날이 오게 만드는 것이다. 목표가 같다고 해도 이것을 현실적으로 달성할 수 있느냐 없느냐는 가장 큰 차이다. 대한민국에서 플랫폼 하나로 모든 금융생활을 할 수 있는 힘과 영향력을 갖춘 회사는 카카오페이가 유일무이하다고 생각한다.

카카오페이는 알리페이와 협력하고 분사를 하는 순간부터 장기플랜이 이미 다 짜여 있었다. 전국민이 카카오페이의 모든 금융서비스를 이용할 수 있도록 우리가 잡아놓은 모든 플랜 아래 한단계씩 실행시켜 나가고 있다.


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