턱없이 부족한 연금수령액
고령화 따른 의료비 증가
저금리 시대로 수익도 뚝

<대한금융신문=차진형 기자>기대 수명은 자꾸만 늘고 있지만 살 길은 점점 막막하다. 이제 은퇴 후 집에서 편안한 노후를 즐긴다는 말은 현실에서 있을 수 없는 이야기가 됐다. 정년으로 퇴직한 50·60대가 연금
만으로 생활하기 힘들어 다시 취업 전선에 뛰어든 것은 어쩔 수 없는 선택이다. 이에 본지에서는 은퇴시장의 문제점을 짚어보고 행복한 노후설계를 위한 대안을 제시해 본다.<편집자 주>

◆연금수령 고령층 46.7%에 불과

최근 통계청이 발표한 ‘경제활동인구 조사’ 결과에 따르면 55~79세 고령층 인구 중 지난 1년간 연금 수령 경험이 있는 사람이 절반에도 미치지 못했다.

즉 2013년 5월 기준 전체 고령층 인구 1092만명 중 지난 1년간 연금(공적연금과 사적연금 포함)을 수령한 사람은 약 512만명으로 46.9%에 그쳤다.

이 중 남성은 51.9%, 여성은 42.4%로 집계됐다.

또한 이들의 월평균 수령액은 평균 39만원 수준으로 10만원 미만이 36.4%로 가장 높게 나타났고 연금 수령자의 81.8%에 해당하는 고령층 인구가 50만원 미만의 매우 낮은 수준의 연금을 수령하는 것으로 나타났다.<그래프 1 참조>

이같은 연금 수령자 비중 및 월평균 수령액은 전년 동기 대비 각각 1.1% 포인트 및 1만원 증가한 수치다.

상황이 이렇다 보니 취업 전선에 뛰어드는 고령층도 증가하고 있다.

고령층 인구 중 55.9%에 해당되는 654만명의 인구가 장래 근로를 희망하고 있는 것으로 나타났으며 그 비중은 전년 동기 대비 0.9% 포인트 증가했다.<그래프 2 참조>

근로 희망 사유로는 ‘생활비에 보탬’이 54.8%로 가장 높게 나타났으며 그 외 ‘일하는 즐거움’ 36.9%, ‘무료해서’ 4.5%, ‘사회가 필요로 함’ 1.9%, ‘건강 유지’ 1.7% 등의 순이었다.

특히 ‘생활비에 보탬’이라고 답한 응답자는 유일하게 전년 동기 대비 비중이 증가한 것으로 나타났다.

전문가들은 고령층 인구의 노후 대비를 위한 사적연금 시장 활성화 및 일자리 마련 등의 노력이 필요한 시점이라고 입을 모으고 있다.
 

◆노후 의료비 증가도 발목

인구고령화와 더불어 노후 의료비도 급격하게 증가하는 추세다.

이러한 의료비의 급증은 기대수명의 증가, 노인성질환의 증가 등에 기인하고 있다.

그런데 현재 국민건강보험, 노인장기요양보험, 실손의료보험 등으로 감당하기에는 크게 부족한 실정이다.

현재 65세 이상 노인들의 국민건강 보험 등 공적보험을 통한 의료비 본인 부담은 2012년 말 현재 총 의료비 중 23.4%에 이르고 있다.<그래프 3 참조>

최근 5년 동안의 경우도 65세 이상 노인들은 총 의료비의 24% 내외를 본인이 부담하는 등 노후 의료비가 큰 부담이 되고 있다.

실제 본인 부담금의 경우 65세 이후에는 4080만원을 의료비로 지출하고 있으며 이는 65세 이전 지출금액(2280만원)과 비교하면 약 1.8배 늘어난 꼴로 노후에 집중적으로 의료비 지출이 발생하고 있다.

이같이 의료비 지출이 증가하고 있지만 각종 보험들이 사회안전망 역할을 제대로 못하고 있는 것도 문제다.

실제 치매, 파킨슨병, 뇌혈관질환, 퇴행성 질환 등 노인성질환자는 2002년 6.9%에서 2010년 13.7%로 빠르게 증가하고 있지만 노인성질환자 중 노인장기보험 급여대상자는 5.8%로 매우 제한적인 수준에 머무르고 있다.

민영보험의 측면에서 실손의료보험이 있으나 아직 가입자 수가 많지 않다.

하나금융경영연구소 김대익 연구위원은 “인구 고령화에 따른 노인들의 의료비 부담을 완화해 주기 위해 무엇보다 정책당국은 사회안전망 구축 차원에서 적극적으로 대응할 필요가 있다”며 “이를 위해서는 먼저 노인 의료비 관련 상품들에 세제혜택을 부여하는 등 각 개인들이 자발적으로 의료비에 대응할 수 있는 인프라 확충에 대한 노력이 필요하다”고 밝혔다.

이어 그는 “개인들도 노후 연금과 마찬가지로 노후 의료비에 대한 준비를 가급적 일찍하는 것이 비용을 절감할 수 있으며 효과적이다. 따라서 자신에게 예상되는 노인성질환에 대비할 수 있는 손실의료보험 등과 같은 민영보험을 종합적으로 고려해 적절하게 노후 의료비를 분산할 수 있는 준비가 요구된다”고 덧붙였다.
 

◆은퇴자산, 시장금리+a 수익률 추구해야

저성장·저금리 시대로 변화하면서 소득은 줄어들고 은퇴 대비로 축적한 자금의 운영도 만만치 않은 상황으로 바뀌게 됐다.

이로써 고금리에 눈높이를 맞춰왔던 은퇴자산 운영방향을 새로운 환경변화에 맞게 수정하고 이에 따른 준비와 노력이 필요할 것으로 보인다.

저성장·저금리 시대에 대비하기 위해서는 먼저 시장금리 이상의 수익을 가져다 줄 수 있는 금융상품을 통해 수익을 창출하는 것이 필요하다.

퇴직연금의 경우 저성장·저금리가 장기화되면 선진국의 경우처럼 DB형 상품으로의 이동이 가속화될 것으로 보인다.

이에 DC형 투자자들은 성장성이 높은 신흥국가 등의 해외 주식이나 채권에 투자하는 펀드 등에 자산을 배분해 국내 저성장 추세에 대응하는 한편 수익률이 높은 투자형 금융상품 등 위험자산에 대한 비중을 늘림으로써 연금 지급액 감소위험에 대비해야 한다.

투자여력이 있는 고액 자산가의 경우 투자매력이 떨어진 주식, 채권이나 펀드 등의 전통적인 금융상품보다 파생금융상품이나 선박, 원자재 등에 투자해 고수익을 올릴 수 있는 대체투자 상품에 관심을 기울일 필요가 있다.

다만 이 때 중요하게 고려해야 할 것은 투자성향에 따른 상품선택이다.

대체 투자의 경우 전통적인 금융상품에 비해 투자 위험이 높은 경우가 많으므로 보수적인 투자 성향의 은퇴자는 투자에 신중해야 할 것이다.

전문가들은 △절세혜택을 받을 수 있는 금융상품 활용 △배당, 이자 등 안정적인 현금흐름 창출 △위험자산 투자 등 3가지 방법을 제시하며 은퇴자산을 재설계할 것을 주문하고 있다.

혼자서 은퇴자산을 관리할 자산이 없다면 금융회사를 활용하는 것도 효과적인 방법이다.

최근 은퇴설계 서비스가 중요해지면서 금융회사들은 은퇴설계연구소를 설립 또는 확대 개편해 은퇴시장에 대비하고 있다.

실제 국민은행의 고객맞춤형 노후설계서비스 ‘KB골든라이프’, 하나은행의 ‘하나 행복디자인’, 우리은행의 ‘100세 파트너’, 신한은행의 ‘신한 스마트 미래설계시스템’ 등은 은퇴자를 위한 은퇴설계 및 맞춤형 상품과 금융교육도 제공하고 있어 행복한 노후준비가 가능하다.