오는 17일부터 은행뿐만 아니라 전 금융권에 ‘부채원리금상환비율(DSR)’제도가 도입된다. DSR은 모든 대출 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율이다.DSR은 주택담보대출을 비롯해 신용대출, 마이너스통장, 카드론, 할부금 등 가계대출 전반을 포함한다. 채무자의 상환능력을 총체적으로 평가하겠단 거다.지난해 10월 먼저 DSR을 도입한 시중은행, 특수은행 등 1금융권의 평균 DSR은 도입 전인 그해 6월 71.9%에서 올해 1분기 47.5%로 24.4%포인트 하락했다. 이 기간 70%와 90% 초과대출 비중도 각각 절반 수준으로 떨어

#김하나(가명)씨는 퇴직 후 고정적인 소득이 발생하는 다가구주택을 20억원에 매입했다. 5억원은 본인의 예금으로, 4억원은 퇴직금으로 충당했으며 1억원은 부친으로부터 받아 증여세를 신고납부했다. 나머지 10억원은 부친의 부동산을 담보로 10억원(대출이자율 2%)을 대출받아 자금을 조달했다.5년후 국세청으로부터 자금출처조사를 받게 된 김하나씨는 걱정은 됐지만 아버지로부터 받은 1억원에 대해 증여세를 납부했고 은행이자도 본인이 지급했기에 문제가 없을 것이라고 생각, 자금원천을 소명했다.그러나 세무조사결과 5년간의 이자 차이에 대한 1억

보험사 경영진의 ‘단기 성과주의’를 바꿔야 한다는 목소리가 보험업권 안팎으로 거세다. 얼마 전 보험사의 출연금으로 운영되는 보험연구원도 중점 연구 분야의 하나로 경영자의 성과평가, 보상체계와 관련된 연구를 진행하겠다는 의지를 내비쳤을 정도다.보험사 경영진은 매출, 순익, 주가 등 연 단위 지표를 토대로 보수가 정해진다. 임기는 길어야 2년이다. 경영진이 단기성과에 매몰될 수밖에 없는 구조다. 반대로 보험은 초장기 상품이다. 보험사는 장기간 가입자에게 돌려줄 보험금을 유지, 관리해야 한다. 최근 대형 법인보험대리점(GA)인 리더스금융

화물차는 기본적으로 적재물을 싣고 운행하는 대형차량이다. 화물차에 의한 교통사고는 승용차에 의한 교통사고보다 치사율이 높다.치사율은 화물차가 가해 차량이 아닌 사고 역시 매우 높다. 지난 2016년 기준 화물차에 승용차가 추돌한 사고는 2000여건이 발생, 모두 52명이 숨졌는데 승용차를 추돌한 사고의 치사율보다 12배나 많았다. 이른바 언더라이드(Underride) 현상 때문이다. 언더라이드 관련 사고는 여타 화물차 사고와 비교해도 그 치사율이 2배 정도 높다는 해외 연구보고도 있다.언더라이드 현상이란 선행하는 화물차와 추돌사고

지난 글에서 유사수신의 실체에 대해 설명 했다면 이번에는 유사수신 피해를 당하지 않기 위한 단계별 예방법에 대해서 설명 드리고자 한다.만일 은행이나 저축은행의 예·적금 금리수준을 훨씬 초과하는 고수익과 원금을 보장해 주겠다고 하면 업체규모나 영위업종에 상관없이 일단 투자사기를 의심하면 된다. 모집책에게 이렇게 이야기하라. ‘그런 고수익이면 당신이 직접 하지 왜 나에게 소개시켜 주는가’. 아마도 그 모집책은 ‘돈이 있으면 나라도 당장 하지. 너무나 좋은 기회라 놓치기 싫어서 고객님에게만 이야기해 주는 것이다’(모집책의 실제 언급)라는

며칠 전 애주가들에게 비보가 전해졌다.모 주류 업체가 서민들의 고단한 삶을 달래주던 소주 가격을 공장 출고가 기준으로 6.5% 인상했다. 이로 인해 동 제품의 편의점 판매가는 8.4% 인상됐다.업체는 원재료 가격과 제반 비용의 상승으로 부득이하게 3년만에 인상했다는 입장인데, 이를 단순 평균하면 편의점 판매가 기준으로 연 2.8%(8.4%÷3년) 인상된 셈이다.게다가 지난달에는 주요 맥주 제품의 공장 출고가가 평균 5.3% 인상됐다. 1인 가족이 늘면서 수요도 늘고 있는 즉석 밥 제품도 모 제품의 경우 작년 7%에 이어 올해 8%

“금융은 필요하지만, 은행은 사라질 것이다(Banking is necessary, but banks are not).” 1994년, 빌게이츠는 핀테크 시대의 서막을 올렸다.빌게이츠 발언 10여년이 지나, 지난 2008년 금융위기를 거쳐 2009년 1월 3일, 특정 기관의 독점적인 지배력(Governance)을 바탕으로 운영하는 금융 시스템이 아닌, 공유된 지배력 속에서 프로그램만으로 운영되는 금융 시스템이 공개됐다.지금까지 약 10여년이 넘게, 어떤 장애도 발생하지 않은 상태로 거의 완벽에 가깝게 운영되고 있다. 스스로 탈중앙화 시

[이 기사는 2019년 4월 16일 오후 4시 23분 대한데일리에서 노출한 기사입니다.]ELS(equity-linked securities), 주가연계증권은 개별 주식의 가격이나 주가지수에 연계돼 투자수익이 결정되는 유가증권이다.2019년 전세계 증시가 하락하는 상황에서도 ELS 투자자들은 수익을 냈다. 작년 발행액이 86조원을 넘었고 지난 3월 한 달 동안 발행 금액도 8조원이 넘을 정도로 인기가 좋아 국민 재테크라는 별명도 붙었다.올해 초부터 전세계 주가는 상승 중이지만 투자 심리는 위축돼 올해도 ELS 투자의 인기는 유지되고

최근 유사수신행위가 기승을 부리고 있다. 마치 보이스피싱 수준이다. 필자는 이번 글에서 실무 경험에 따른 실제 피해사례를 보여주고자 한다. 평소 재무관리 명목으로 당신의 재정상태를 속속 잘 알고 있는 그들은 당신이 가입한 보험 상품의 수익률 내지 예·적금의 수익률이 형편없음을 탓하며 강남 아줌마들만이 안다는 재테크 상품을 권유한다.그 상품이란 것들은 일반인들에게는 매우 생소한 것들이다. 외환선물거래(FX마진), 비상장 주식 투자 등의 상품투자권유는 이미 유사수신의 고전이 됐고 현재는 익명조합계약, P2P금융, 핀테크, 가상화폐(코인

청년 일자리 활성화 정책에 힘입은 은행권의 대대적인 신규 인력 채용에도 찬바람이 부는 곳이 있다. 바로 특성화고를 중심으로 한 금융권 고졸 취업 시장이다.은행은 특성화고 학생들이 취업을 선망하는 대표적 금융 기업으로 꼽힌다.과거 은행들은 고졸 인력에게 취업의 문을 널찍하게 개방했고, 상업에 관한 지식과 기술의 전문 교육을 주로 하는 특성화고를 졸업한 후 은행으로 취업하는 코스가 자리매김했다.여전히 은행원을 목표로 특성화고 진학을 택하는 이들이 많지만 현실은 그리 녹록지 않다.핀테크(IT+금융) 활성화로

역사는 돌고 도는 것일까. 시간이 갈수록 1995년과 흡사해지고 있다. 연준(Fed)의 정책 전환과 매크로 환경이 꼭 그렇다. 지난 1994년 연준은 기준금리를 3%에서 6%로 1년만에 두 배 올리며 사실상의 ‘긴축’에 나섰지만 다음해인 1995년 미국 경기가 큰 폭으로 둔화될 조짐이 보이자 정책의 ‘전환’을 시작했다. 추세적 금리인상 또는 인하가 아닌 아닌 소폭의 금리 인상과 인하를 반복하는 사이클이 무려 4년간 이어졌다. 연준의 ‘완화적’ 정책환경이 이례적으로 장기화된 시기다.아이러니한 것은 경기 논란이 한창이던 1995년초 미

전 세계적으로 4차 산업혁명에 따른 변화의 물결에서 비즈니스를 혁신하고 경쟁력을 높이기 위해 금융산업에서의 움직임이 활발해지고 있다. 이를 위해 금융 기업들은 그 어느 때보다 빠르고 민첩하게 변화에 대응할 수 있어야 하며, 자체 데이터에 대한 보호, 액세스 관리 및 공유가 가능한 환경 마련이 필요하다. 특히 자본 시장에서 고객 중심을 실현하고 보안, 규제에 주의를 기울일 수 있는 입지를 갖춰야 한다.물리적 인프라에 대한 선투자 없이 컴퓨팅 자원을 빌려 쓰고, 쓴 만큼만 비용을 지불하는 클라우드는 비즈니스와 산업 전반에 혁신을 일으키

많은 사람들이 재테크와 재무설계를 혼동한다. 하지만 이는 엄연히 다르다.재테크란 금융수익을 올리기 위한 재무활동인데 반해, 재무설계는 개인이 가지고 있는 삶의 목표를 확인하고 이를 달성하기 위해 재무적, 비재무적 자원을 적절히 배분·관리하는 것이다. 재테크는 당장 눈에 보이는 단기적인 재산 증식이 목적이지만, 재무설계는 저마다 다른 삶의 목표를 달성하기 위해 장기적인 관점에서 계획하고 상황 변화에 따라 지속적으로 조정하는 과정을 거치는 일련의 흐름이다.재무설계는 항상 상황변화에 따른 조정 과정을 거치는데, 가족 구성원의 사망은 재무

지난 2월 28일 2차 북미 정상회담이 개최됐다. 2월 들어 북한과 미국의 관계가 개선되면서 정상회담에 대한 기대가 증시에 긍정적으로 작용했다. 하지만 기대와 다르게 2차 북미 정상회담에서는 아무런 합의를 이끌어내지 못한 채 종료됐으며 증시는 실망감을 드러내고 있다. 특히 외국인을 중심으로 차익실현 매물이 출회돼 지수에 하락 압력을 가하는 상황이다.지난 2018년 6월 북미 정상회담이 우여곡절 끝에 역사적으로 열렸다. 하지만 KOSPI 흐름을 보면 정상회담 전에 기대감이 반영되면서 상승했으나 정상회담 종료 후 한 달 간 하락했다.

“금융감독원이 보험사 말만 들어주다 소비자를 등졌습니다. (자녀보험 상품 개정이)정상적인 방법이라면 이렇게 논란의 여지가 많은 개정을 졸속으로 진행했을까요.”자녀보험 상품개정을 바라보는 한 보험사 직원의 토로다.오는 4월부터 자녀(어린이)보험이 완전히 바뀐다. 태아에 대한 보험료를 따로 받게 되면서 이전과 똑같은 상품인데 가격만 오른다. 이제 보험사는 태어나지 않은 아이에게도 보험료를 받는 것이다.태아는 법률상 보험금 지급의 대상(피보험자)이 될 수 없다. 법원도 ‘진통설’을 따른다. 규칙적인 진통을 수반하며 태아의 분만이 개시될

지난해 클라우드 업계는 IBM과 같은 기술 기업의 연이은 인수합병과 함께 새로운 표준을 제시하는 기술적 진보가 이루어진 획기적인 해였다. 이러한 기술 업계의 변화에 맞춰, 기업 역시 경쟁력을 고취하는데 적합한 클라우드가 무엇인지 다시 고민하고 있다.그동안 기업들이 퍼블릭 클라우드에 여러 애플리케이션을 구동해 비용을 줄이거나 효율을 높이는 데 주력했다면, 이제는 비즈니스 프로세스에서 가치 있는 데이터를 추출하거나, 기업 내외부 데이터를 통합하거나 인공지능(AI), 블록체인, 분석과 같은 혁신적인 서비스를 데이터에 적용하기 위해 다양한

투자와 투기에 대해 고민해 본적이 있는가. 전문가들 뿐만 아니라 일반인들도 누구나 한번쯤은 해봤을 고민일 것이다. 물론 정해진 답은 없다. 하지만 사회적인 통념상 전문가의 행위는 투자라고 여겨지고, 일반인의 행위는 투자일 수도 있고 투기일 수도 있다고 생각하는 데에 많은 이들이 동의할 것이다. 그래서 사람들은 직접 돈을 굴리기 보다는 펀드에 마음을 푹 놓고 ‘투자’를 하는 경우가 많다. 같은 주식을 사더라도 펀드매니저가 전체 포트폴리오 비중의 20%를 샀다면 흔히들 말하는 철저한 리서치와 강한 확신에 기반한 ‘투자’라고 하는 반면,

요즘 자주 들리는 단어 중 하나가 은퇴설계다. 우리나라 베이비붐 세대의 은퇴 준비가 부족하다는 이야기가 대부분이다. 은퇴를 앞둔 세대들은 ‘은퇴 후’라는 말이 피부에 와 닿을 거다. 반면 험난한 경쟁을 뚫고 막 사회생활에 뛰어든 20대나 직장과 가정에서 자리를 잡고 열심히 활동하는 30대에게 은퇴는 남의 일만 같다. 당장 결혼이나 자녀교육이 급한 상황에서 노후에 대해 관심을 기울이기 어렵다는 이유다. 주위 젊은 사람들에게 은퇴 후 계획을 물어보면 사업을 한다든지, 연금이 있으니까 괜찮다는 등 막연한 계획만 갖는 경우가 많다.지금껏

최근 몇 년간 펀드시장의 특징으로는 사모펀드와 일임시장의 확대, 인덱스펀드의 성장을 들 수 있다. 2000년대 중반 펀드가 대중화되면서 공모펀드는 폭발적으로 규모가 늘어난 이후, 2009년 공모펀드 설정액은 사모펀드의 2~3배까지 성장했다. 하지만 글로벌 금융위기 이후 주식형펀드를 중심으로 공모펀드에서 자금이 빠져나가면서, 공모펀드는 2009년의 운용규모를 넘어서지 못하고 있다.반면 금융기관, 법인 등 기관투자자와 거액자산가의 운용 자산이 늘어나면서, 사모펀드의 운용규모는 꾸준히 늘어나고 있다. 지난해 10월 말 사

국내 금융기관에서 사용하는 용어 중 ‘관계형 금융’은 금융사가 재무·신용등급 등 정량적 정보에만 의존하지 않고 기업에 대한 지속적인 거래·접촉·현장방문 등을 통해 얻은 비계량적 정보를 바탕으로 지분투자, 장기 대출 등을 지원하는 방식을 의미한다.기존 금융기관에서 사용하는 일반적인 기준 말고도 다양한 요소로 대출 여부를 판단하는 것이다.P2P금융 플랫폼은 기존 금융이 관계형 금융으로 진화하게 하는 등 금융 취약계층의 기회를 경제 성장의 기회로 연결시킬 수 있다. P2P금융은 '개인 대 개인 간의 금융'을 뜻하는 말로 온라인 플랫폼을

세뱃돈도 세금이 있나요어린 시절 새해가 되면 제일 기다려지는 날 중에 하나는 바로 우리 민족 최대의 명절인 설이 아닌가 싶다. 한복을 곱게 차려 입고 부모님 손을 잡고 고향에 방문해 친척 어르신들께 세배를 한다. 그러면 어른들은 덕담과 함께 세뱃돈을 준다. 이렇게 받는 세뱃돈, 증여세 과세대상일까. 결론부터 이야기하면 “증여세 과세대상이 될 수 있다”이다. 세뱃돈도 재산을 무상으로 받는 행위이기에 증여세 과세대상이 된다. 물론 증여세법상 미성년자녀의 경우 부모 등 직계존속으로부터 받은 돈은 10년에 2000만원까지, 그리고 기타친족

세계 경제의 중심인 미국 경제에 대해 논쟁이 뜨겁다. 크리스마스를 앞두고 일주일간 미국 증시는 약 10% 하락했으며, 연초부터 계산하면 20% 하락을 기록하며 내년 전망을 어둡게 하고 있다. 미국 경제가 흔들리면 다른 선진국은 물론 신흥국은 직격탄을 맞는다. 이러한 상황을 반영하듯 연방공개시장위원회(FOMC)에서는 내년 금리인상 횟수를 3회에서 2회로 줄여 긴축 기조를 완화했으며, 뉴욕 연방준비은행 윌리엄스 총재는 지난 21일(현지시간) CNBC와의 인터뷰에서 “앞으로 두 번의 금리 인상은 경제가 강할 때 타당하다고 본다”고 비둘기

팀위(teamw.e)는 블록체인 마케팅 컨설팅 서비스를 제공한다. 해당 업계의 분들과 마찬가지로 필자도 2018년 다사다난한 한 해를 보냈고 2019년 사업을 고민하고 있다.암호화폐 시장의 등락과 규제 속 블록체인 산업의 움직임을 몸소 겪으면서 고객사 혹은 파트너사에게 어떤 전략을 제시해야 할까.팀위에서는 코인마켓캡 시총 상위 300여개의 암호화폐의 현황을 분석해 2019년 암호화폐 및 블록체인 사업 전략을 세워 보는 시간을 가지기로 했다.암호화폐의 대명사인 비트코인, 리플, 이더리움은 전체 암호화폐 시장의 76%을 차지하고 있다.

인슈어테크가 보험업의 사업모형을 변화시킬 수 있다는 전망이 확산되고 있다. 국내외 보험사들은 보험과 인공지능, 빅데이터, 사물인터넷, 블록체인 등의 기술을 결합한 인슈어테크 분야에 집중한다.인슈어테크 가운데 대다수는 헬스케어, 건강보험, 보험판매 및 중개 서비스 분야다. 업종별로는 손해보험업, 사업별로는 보험 상품 판매 비중이 높다. 하지만 아직까지 보험 산업의 흐름을 뒤바꿀만한 인슈어테크 기업이 등장하지 않은 것도 현실이다.자동차보험에서의 인슈어테크는 어떨까. 먼저 상품, 영업 분야에서는 첨단 신기술과 연계한 상세개념 단계 혹은

지난달 28일 새벽 연준 파월의장은 기준금리가 “중립금리 바로 아래 수준”이라고 발언하며 금리인상 속도조절 기대감을 높였다. 시장은 이에 즉각 반응해 8개월 만에 최대 수준의 랠리를 보였다.미 금리인상이 종료되는 시점은 어떻게 알 수 있을까. 근본적으로는 장단기 금리차의 급격한 축소 혹은 역전 시점으로 추정된다. 단기금리는 미 금리인상을 따라가지만, 장기금리는 경기 및 물가 둔화를 반영해 상승속도가 둔화되기 때문이다. 이러한 관점에서 볼 때, 장단기 금리차가 아직 역전되지 않았다는 점에서 미 금리인상 기조는 당분간 지속될 것으로 보

2018년 연말정산을 준비할 수 있는 기간이 2달 채 남지 않았다. 지금이라도 본인의 소득공제·세액공제 예상금액을 살펴보고 남은 기간 동안 최대한 절세할 수 있는 방안을 검토해야 한다.우선 국세청 홈택스에 ‘연말정산 미리보기’ 서비스를 이용하면 당해 연도예상세액을 확인할 수 있다. 신용카드 사용금액은 올해 1월부터 8월까지 실제로 사용한 금액이 조회되고, 그 외의 공제금액과 총급여액은 작년에 신고된 금액으로 자동 조회된다. 본인이 올해 예상금액으로 수정할 수도 있다. 모든 항목을 입력하면 새로 바뀐 세법을 적용한 당해연도 예상세액과

‘절세가 중요하다’는 말은 많이 듣지만, 정작 일반 직장인들은 ‘세금을 많이 내 보는 것이 소원이다’라는 말을 하곤 한다. 절세는 낼 세금이 많은 부자들에게나 해당되는 얘기라고 생각하기 때문이다. 하지만 그런 직장인이라 하더라도 ‘절세’에 대해 꼭 관심을 가져야 할 부분이 있는데, 바로 ‘연말정산’이다.연말정산이란 근로소득을 지급하는 회사가 다음해 2월 급여를 지급할 때 직전년도 1년간의 총급여에 대한 각 종 공제항목을 반영해 납부세액을 확정하고,매월 급여 지급 시마다 간이세액표에 의해 원천징수한 세액 합계와 비교해 차액을 돌려주거